作者：Vishesh Raisinghani
更新日期：2026年4月16日
快速摘要
- 根据戴夫·拉姆齐解决方案公司2023年的一项研究，42%的美国人没有为未来储蓄。这表明数百万退休人员依赖社保作为其退休收入的主要来源。
- 戴夫·拉姆齐建议设定一个最低储蓄基准。通过Wealthfront开设一个高收益现金账户。
- 最大化利用您的税收优惠账户，并投资于像房地产这样的通胀对冲资产。例如，您可以仅用10美元就能投资Fundrise旗舰基金。
根据戴夫·拉姆齐解决方案公司基于2016年一项调查进行的2023年退休研究，42%的美国人没有为未来储蓄。
拉姆齐团队指出：”即使在储蓄者中，也很少有人存够了钱来维持一个真正安全的退休生活。”
许多人认为社保将支撑他们度过退休生活。实际上，这些福利通常只能替代退休前收入的40%。
但根据盖洛普的数据，近60%的退休人员表示社保是他们退休收入的”主要来源”。
这表明数百万美国人面临着舒适退休生活无法实现的风险。
无论您是即将退休还是提前规划，以下步骤可以帮助您开始编织一个能够保护您黄金岁月的生活保障网。
最大化利用税收优惠账户
第一步是大家都同意的：接受您雇主的401(k)匹配。这基本上是免费资金——如果您不接受，您实际上是在接受减薪。
当您的缴款足够获得匹配后，有几个关键问题需要考虑：您应该开设罗斯IRA以享受免税增长，还是开设传统IRA以降低您当前的应税收入？
如果您超过50岁，美国国税局允许您向退休账户追加缴款，但知道先填满哪个账户是许多人可能犯错的地方。
当您还有30年的时间时，您可能承担得起一些错误。但当您只有10年或15年时，每一步都很重要。
此外，这不仅仅是弄清楚开什么账户以及如何最大化每个账户的问题。财务顾问可以根据您的财务状况，帮助您决定投资哪些资产是合理的。
将高增长资产放在免税账户中，同时使用避风港对冲，可以帮助保护您的退休金免受通货膨胀的影响。
例如，几千年来，黄金一直作为一种价值储存手段。它不依赖于任何单一国家、货币或经济体，也不能像法定货币那样被印刷。投资者通常在 economic stress 或地缘政治不确定时期涌向黄金——从而推高价格。
今年迄今为止，黄金价格已飙升超过80%，在2025年创下多个历史新高，预测表明它可能很快超过6,000美元。
一种既能投资黄金又能提供显著税收优势的方法是，在Goldco的帮助下开设一个黄金IRA。
黄金IRA允许投资者在退休账户内持有实物黄金或黄金相关资产，这结合了IRA的税收优势与投资黄金的保护性收益，使其成为那些希望为退休基金对冲经济不确定性的人的一个有吸引力的选择。
最低购买额为10,000美元，Goldco提供最高10%的合格购买金额以免费白银形式匹配。
像超级富豪一样投资
大多数401(k)计划将您限制在股票和债券上。然而，富人们 often 通过多元化投资于另类资产来保护他们的投资组合免受股市急剧调整的影响。
好消息是，您不需要数百万美元就能跟随他们的脚步。
例如，Fundrise旗舰基金¹ 是一个10亿美元的私募房地产基金，让您无需数十万美元就能投资于一个精心设计的策略。您不需要是合格投资者，只需10美元就可以开始。
Fundrise旗舰基金拥有超过4,700套独户住宅和2,500多个住宅单元，让您接触到机构级别的规模和多元化。
由于他们消除了中间环节，最低投资额为100,000美元的合格投资者可以直接获得机构质量的多户住宅投资机会。
Lightstone在每笔交易中至少投入其自身资本的20%——大约是行业平均水平的四倍。通过将其利益与投资者绑定，该公司确保其利益与投资者的利益直接一致。
让您的现金像您一样努力工作
许多大银行支付的利息低至0.01%，这意味着由于通货膨胀，传统储蓄账户中的任何现金实际上都在贬值。对于那些四五十岁、拥有健康应急基金的人来说，这可能是一个无声的财富杀手。
将您的钱转移到高收益账户可以让您的现金开始工作。像Wealthfront现金账户这样的高收益账户可以是增长您未投资现金的好地方，它提供有竞争力的利率和您在需要时轻松取用资金的便利。
Wealthfront现金账户目前通过项目银行提供3.30%的基础年化收益率，新客户在前三个月内可获得额外0.75%的提升，最高适用于150,000美元，总浮动年化收益率达到4.05%²。
根据FDIC三月份的报告³，这是全国存款储蓄利率的十倍。
此外，Wealthfront还向那些启用直接存款（每月最低1,000美元）到其现金账户、并开立和注资一个新投资账户的新客户提供额外的0.25%年化收益率提升⁴，没有到期日或余额限制，这意味着您的年化收益率可能高达4.30%。
没有最低余额或账户费用，以及24/7取款和免费国内电汇，您的资金始终保持可访问。此外，通过项目银行，您有资格获得高达800万美元的FDIC保险保障。
使用存单，您可以预先锁定利率，因此您的收益在固定期限内保持不变，即使市场利率下滑。
对于那些寻求可预测、可靠增长的人来说，像CD Valet这样的平台可以帮助您找到适合您的高收益选项，无论您是为近期目标储蓄还是为长期建立缓冲。
CD Valet追踪来自全国FDIC保险银行和NCUA保险信用合作社的超过40,000个已验证利率。与其他网站不同，它显示每一个公开可用的利率，确保您对市场有全面的了解。
停止为终身寿险支付过高费用
戴夫·拉姆齐经常批评终身寿险，称其为”市场上最糟糕的金融产品之一”。他认为，保费可能会悄悄消耗掉本可以更好地用于退休储蓄的资金。
相反，他推荐一种简单的20年期定期寿险保单：这种保险在您收入最高（也是责任最重）的年份保护您的家人，通常成本只有一小部分。
如果您目前被昂贵的终身寿险绑定，可能值得再看一看。如今，像Ethos这样的在线保险公司为 tailored to 您特定需求的定期寿险提供快速、有竞争力的报价。
最大化节省固定成本
花在过高保险费上的每一美元，都是没有在您的投资账户中复利的一美元。
例如，根据美国劳工统计局的数据，2020年至2024年间，汽车保险费用飙升了38%。
这一显著增长表明，许多人仅仅因为不定期比较费率而为汽车保险支付过高费用。
通过使用像Insurify这样的比较平台，您可以立即查看顶级保险公司的报价，确保您没有向当前保险公司支付隐藏的”忠诚税”。
转载请注明：《中国社会分红/基本收入研究网》 浏览量：6 views
